Llega un día en tu vida que te planteas abandonar el nido, porque quieres independencia porque el casado casa quiere, porque quieres prosperar en solitario, invertir, etc,… Es el caso de muchos de los jóvenes españoles que se plantean comenzar su etapa inmobiliaria optando por la compra de un inmueble, algo que se complica mucho en estos momentos a la hora de no contar con una buena entrada.
Si no se dispone de la totalidad del precio de la compra-venta del inmueble, habrá que adquirir un préstamo hipotecario. Seguidamente os comentaré en que consta, los pasos a realizar y los conceptos que intervienen en ello.
Las hipotecas en España en este momento se realizan mixtas, se denominan así porque la cuota se asigna teniendo en cuenta dos factores, el EURIBOR + diferencial fijo.
Cada entidad y dependiendo de los conceptos contratados o la seguridad del pago de dicho préstamo hipotecario asigna el diferencial, hoy día la media ronda el 1,30%. Este diferencial + el valor del EURIBOR en cada momento dará la cuota a pagar durante el tiempo que se estime, 20, 30 o 40 años.
GASTOS OBLIGATORIOS
En primer lugar, hay que encontrar el inmueble que se ajuste a sus características deseadas. Imaginemos el siguiente caso, el inmueble cuesta 135.000€.
Hay que tener en cuenta que ese es el precio de la compra-venta, luego hay que sumarle gastos obligatorios en diferentes conceptos:
– I.T.P
Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales que debe abonar el comprador en un plazo de no superior a 30 días desde la fecha de escritura. Este oscila, dependiendo de la provincia, entre un 2.5% y el 7%.
Ejemplos Cataluña:
- vivienda habitual de una familia numerosa: 5%
- viviendas con protección oficial: 7%
- vivienda habitual del contribuyente que tenga la consideración legal de persona con disminución física: 5%
- inmuebles urbanos: 8%
- inmuebles rústicos: 8%
- vivienda habitual de una persona de 32 años o menos: 5%
- Pensiones, fianzas y condiciones resolutorias: 1%
- Derechos reales de garantía y préstamos: 1%
-Plusvalía Municipal
Es el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana, debe abonar el comprador en un plazo no superior a 30 días desde la fecha de escritura. Este está en función del valor del terreno en el momento de la transmisión y de los años que el transmisor ha sido propietario de este. Existe una tabla cuota de % por años.
-Suministros Básicos
Al comprar la vivienda tendrías que darte de alta en determinados servicios.
ejemplo:
– Instalación de gas, unos 66.14 €
-El alta de la luz, 90 € para viviendas nuevas, y unos 6 € para viviendas que anteriormente tenían el servicio contratado.
-No contamos con instalación telefónica que serían 131€
GASTOS ESCRITURA
-Notario
500€ – 700€ aprox.
-Registro
350€
-Gestión
250€
GASTOS HIPOTECA
-Comisión de apertura
Es un porcentaje sobre el importe del préstamo solicitado, negociable con la entidad financiera.
Suele estar entre un 0.5 y un 1%
-Notario, Registro y Gestión sobre la hipoteca.
700€, 300€ y 250€
-Tasación
Acción para determinar el valor aproximado de la vivienda en el mercado. Lo realiza una empresa independiente al banco.
Suele costar entre 150 y 250€
– I.A.J.D (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados)
Se calcula sobre el importe que constituya la cifra de responsabilidad hipotecaria frente a terceros. Esta cifra incluye el importe solicitado, un porcentaje del mismo en concepto de posibles intereses, costas y gastos en el caso de que no se pagara el préstamo y la entidad tuviera que ejecutar (vender) el bien hipotecado para resarcirse.
La cifra de responsabilidad hipotecaria sobre la que se calcula el I.J.A.D. suele estar entre el 130 y el 150% del importe del préstamo, en función de la entidad que lo conceda.
-Seguros
Para la hipoteca, normalmente el banco exige que contrates un seguro de vida y de hogar, que garantice el valor del bien hipotecado durante la vida del préstamo, siendo el banco el beneficiario del mismo.
Puede oscilar entre 90€ anuales aprox cada seguro.
-Otros conceptos
Cada entidad bancaria puede efectuar condiciones tales como tener domicialiaciones nominales, u otros conceptos como tarjetas o planes de ahorros etc,… en este último caso la cuantía de este plan se podrá rescatar pasado el plaza del mismo préstamo o en su amortización.
Como podéis comprobar los gastos son francamente excesivos, en el ejemplo de los 135.000€ teniendo en cuenta esto, y nuestro capital inicial que sería el 50% es decir, 75.000€ los gastos serían de unos 15.000€ aproximadamente.
Es decir que ya estaríamos hablando de 150.000€ y una hipoteca de 75.000€.
